焦点关注：报复性“提前还贷潮”来了！银行怎么说？还有人借助消费贷、经营贷置换房贷？

始于去年下半年的提前还贷潮

近期热度再次升高

(资料图)

此前，我们报道过

如今，上海的情况如何呢？

记者进行了一番调查

排队半年，还要收违约金？

“去年年末提出想提前还贷，当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行，反复确认自己已满足相关要求，但他的提前还贷申请却在一开始便遇到了阻碍，除了“3个月以上”这样模糊的字眼外，客户经理仅向他提供了一个电话号码，并告知“会有工作人员来联系”。

然而，银行的反馈迟迟未来。沈先生只得多次致电，并至网点线下咨询，但银行始终没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是故意拖延吗？”无奈又气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。

郭女士则要稍显“幸运”一些，目前她已向客户经理申请，并顺利排进了提前还贷的队伍，“只不过要等待半年，这半年还是要照常还贷款、承担利息。”

市民万先生（化名）比较气愤，他近日向12345市民服务热线反映，其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按照合同满1年就可以提前还款，在此之前也申请过，当时并没有收取违约金。”对于这笔费用，万先生颇为不解。

记者走访了本市存量房贷规模最大的银行，发现一些网点已经排到10月份，最晚的更是排到了明年2月。据记者了解，市区个别支行积压的客户总需求已经近4亿元。

中国建设银行工作人员：

现在提前还要到10月7号、8号的样子。现在还款，整个上海都是这个情况，连外地都是，现在还款就是没有额度。

市面上各家银行的提前还贷细则不同，但普遍都要等2到3个月不等。

中国工商银行工作人员：

两个月肯定是要的。我自己试了一下，约在4月。

银行：接收还款的压力确实很大

近日，针对提前还贷难的现状，记者致电了多家银行了解情况。

“目前，可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者，线上预约提前还款可以通过App操作，限制一年一次、一次额度20万，而通过线下预约虽然无相关限制，但名额已排队至今年8月，“线上预约只能开放60天以后的还款日期，‘抢’得也很厉害。”

另一家商业银行某分行负责人则告诉记者，目前申请提前还贷均需经客户经理沟通，再由上级领导签字审批后，才能顺利还贷扣款。“当前，银行接收还款的压力确实很大，自去年12月以来，平均每个月的还款需求总量可达一两千万。”

沪上各银行已经开始优化还款方案

所幸，最近一段时间

为更好顺应还贷需求

在监管部门指导下

当前各大行也开始优化还款方案

建行内部就明确，先加速去化去年已预约仍在排队中的客户，之后再安排今年1月的意向还款客户，让不少购房者喜出望外。王先生此前在建设银行柜面被告知提前还贷需排到今年7月，上个星期他突然接到银行电话，称最新时间可以少等3个月。

提前还贷，为何让银行如此“为难”？

提前还贷潮的出现，让银行非常为难。

众所周知，我们的债务，就是是银行的资产。作为银行最优质的资产之一，个人房贷多年来一直表现优秀，不良率低的可以忽略不计。可以说，在资产回报市场里，任何机构都很难找到能够保持4%以上的利率，还能保持30年稳定收益的资产。

银行要把钱贷出去，贷给企业，贷给个人，让钱转起来，才会有收益，才会有利润。如今，“提前还贷潮”的出现，优质房贷的收缩，势必会对银行的业绩产生一定的冲击。银行不希望房贷业务下降太快，也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。

事实上，在“提前还贷潮”兴起后，银行开始限制提前还贷额度，致使出现预约排队现象，并非是银行单纯不愿面对客户提前还贷而设置的障碍。业内专家表示，提前还贷的申请突然增多，银行也需要一定时间来“消化”这一情况。“在长期资产的使用发生变化后，对银行的资产流动性产生影响，银行需要花费时间来进行相应调整。”

正如一家银行的分行负责人所说的，提前还贷也对银行带来极大的压力，民众与银行利益不一致，产生矛盾也在情理之中。

借助消费贷、经营贷置换房贷

专家提醒：存在多重风险

值得注意的是，由于贷款利率持续下行，这波“提前还贷潮”中，还有人打起了消费贷、经营贷置换房贷的主意。

2021年买房的小李说：“几家银行给我发信息、打电话，推销经营贷、消费贷，有的宣传利率可低至3.8%，比起我的房贷利率低得多。如果我先贷下来，再去还房贷，那不是减少很多利息支出？”

事实上，一些中介也看到了“商机”。在一些贴吧、抖音号里，记者发现了类似的广告，宣传几天就能办结，利率最低能做到3.6%，并宣称会提供资金过桥等“一条龙”服务。

经营贷，是为满足企业经营活动需要发放的贷款，而消费贷则是满足居民日常消费发放的贷款。随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，银行的经营贷、消费贷利率确实已下调到很低的水平，例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为 3.09% ；2022年12月，上海企业贷款加权平均利率为 3.59%。

看起来，相对于高位站岗的（存量房）房贷利率，经营贷、消费贷的利率确实是诱人。但要注意的是，并非所有人都能承受住房贷转经营贷、消费贷的潜在风险。况且，中介在帮助操作相关转贷时，自身的诉求也是收取中介费。

根据监管规定，经营贷、消费贷都会约定明确的资金用途，“转贷”后，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可以按照贷款人违约而要求提前收回贷款并会影响个人征信等。在期限方面，房贷的时间较长，而消费贷、经营贷的期限较短，且多要求一次性归还本金。如果贷款人无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

话里话外

个人：要不要提前还？

银行：到底同不同意？

十年河东，十年河西。万万没想到，以前的“多贷一万是一万”变成了现在“早还一天是一天”。

不过，当一件事成为热潮后，容易让人心动跟风而变成错误决策。对于个人而言，要不要提前还贷，小编还问了问现在的大网红ChatGPT

对于银行来说，商业银行是商业机构，自主经营，自负盈亏，如果拒绝还贷，从短期看，是减少了损失，保护了收益，从长期看，对于自己的转型和品牌建设不利。敏锐的银行，应该看到机会，主动出手。

首先，目前能够提前还贷的客户相对都是财务状况优质的客户，在庞大的存量房贷客户中，这些客户数量有限，他们是未来财富管理的潜在优质客户。

其次，银行应该按照客户的收入状况，年龄、风险偏好，资产负债状况等等，为客户定制一套合适的财富管理方案，比如，面对提前还贷的客户，怎样的客户怎样的合同应该提前还贷，提前还贷是否一定划算，对于那些提前还贷不划算的客户，他的存款应该做什么样的投资？如何做资产配置？而对于可以提前还贷的客户，应该归还多大比例？

银行只有将客户当作自家人，设身处地地为他们解决问题，做到多方共赢，才能会赢得客户的信任，在激烈的市场竞争中胜出，而不是一味地为“提前还贷”设置各种各样的门槛。

上海新闻广播综合自上观新闻、 澎湃新闻、新闻坊等

编辑：严萍

责任编辑：程晨

关键词： 房贷利率 提前还贷潮