“普惠保险”新征程：火爆三年惠民保交卷，“1+N”健康生态加速成形

城市定制医疗保险“惠民保”走过高速发展的第三年，有过可喜的成绩，也收到过质疑。据12月14日正式发布的《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，截至2022年12月1日，共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。惠民保的发展正在提质拓面，保障更广范围的民众。

作为普惠性质保险的一种，伴随着惠民保各参与主体合作的不断深入，多个城市的惠民保已经开始为不同人群提供差异化的保障服务，并一同探索未来发展路径。

恰逢银保监会于近日发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（下称“《意见》”），《意见》中明确，发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。又一次为惠民保的发展指明了前进方向。

为了深入理解和贯彻国家在普惠保险、多层次社会保障体系方面的建设，12月14日，由复旦大学与上海市保险学会联合主办，镁信健康协办，《中国保险》、《上海保险》提供学术支持的第二届复旦大学普惠保险与创新论坛——多主体、多学科共促多层次医疗保障体系暨《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称“《知识图谱》”）发布会顺利召开。

围绕商业保险、多层次医疗保障等议题，多学科专家们探讨了多层次医疗保障体系的下一步重点，并从多样化医疗需求、多元性服务等视角给出了具体建议。

保障待遇逐步提升

2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保市场于2020年快速推进；2021年-2022年市场持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大；截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。

由复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究撰写的《知识图谱》数据显示，仅2021年5月31日-2022年12月1日期间，我国就新增惠民保产品123款。保障范围不断拓宽。内蒙古、青海、陕西等地区，更是实现了惠民保零的突破。

普惠性质的保险，大多有公平可得、保费较低、保障适度等特征。惠民保是普惠性质的保险的一种，发展多年来，在投保要求方面并没有太多限制，不仅带病体可投可保，有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围。

基于对惠民保运营模式的长年观察，许闲团队研究发现，惠民保产品的特定保障责任和增值服务同步扩大了范围。特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入。镁信健康相关人员表示，截至2022年9月，镁信健康已将CAR-T创新疗法纳入了27个城市的“惠民保”项目，累计为淋巴瘤患者减轻了超1000万元的治疗负担。

在特定高额药品保障部分，《知识图谱》总结到，惠民保产品纳入300多种海内外特药。增值服务方面主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。

例如2022版“沪惠保”，镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量，达到25种，还进一步提升了新特药的可及性，其中就新增了CAR-T疗法的理赔保障与15种海外特药理赔保障。镁信健康作为连续两年服务“沪惠保”的药品服务商，帮助患者在使用新药特药过程中持续节省药费、减轻治疗压力。

在《知识图谱》中，许闲团队认为，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键，可以从拓展增值服务维度，突破肿瘤类服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容解决这一问题。

镁信健康多年实践，通过为参保人额外提供多项免费增值服务和贴心保障，让参保人感受到惠民保产品的全方位守护的过程。早在2020年4月，苏州城市定制化普惠型补充医疗保险“苏惠保”正式发布以来，镁信健康伴随着“苏惠保”持续升级迭代，为“苏惠保”提供了优质的特药服务和综合运营服务。紧密衔接苏州市基本医保和大病保险，明显减轻参保群众费用负担。

直到2022年9月，“苏惠保2023”升级上线，惠民保的整体保障和服务的提升开始步入全新阶段。“苏惠保2023”能够为参保人提供最高500万健康保障，与上一期相比，“苏惠保2023”还降低了门诊与住院责任费用赔付的门槛。

一系列升级举措体现出2022年惠民保无论是保障范围，还是保障深度都有了更多新的探索。

要保医保之不保

弥补保障缺口，在基本医保、大病保险、医疗救助的基础上多一层保障，进一步解决人民群众大病、重疾等超高额医疗费用负担是惠民保出现，并成为现象级产品的主要原因。

那么，作为社会医疗保险的补充保险，该如何衔接基本医保和商业保险呢？

《知识图谱》中提到，2022年，惠民保产品的整体价格和基础责任出现了变化。“惠民保产品费率更多的集中于60-100元区间，基础责任中医保外住院责任比例显著提高。”

对医保外住院自费部分的保障最能体现惠民保的补充作用，部分城市已将医保目录外的免赔额设定得低于医保目录内，更好地发挥了补充医疗保险的作用。

“西湖益联保”2023年度产品方案全面升级后，通过精细化管理，在不提升参保门槛的基础上，对保障方案进行了阶梯式设计，将保障范围向医保外与大病医疗支出上倾斜。除了医保目录内自付部分的医疗保障，还会对自费药品、诊疗项目及医用材料进行补充医疗保障。

从具体医疗场景来看，医保外自费部分涉及医疗服务项目众多，把保障用在最需要的地方是惠民保参与方一直在思考的，即如何让赔付更加精准，减轻重疾患者的医疗压力，防止因病致贫。由此，医保目录外住院自费部分的保障清单和商保目录管理机制的重要性突显出来。“之前赔付院内自费是帮助改善生活质量，用目录以后是着重在提高生存价值。”有业内人士说道。

“2022惠随保”就做了非常好的尝试，尤其是“院内药械清单”与“院外特定高额药品清单”两项精细化管理手段，进一步加深参保用户的获得感，为惠民保高质量可持续发展做出了积极探索。其中，商保特药目录还可以根据人群疾病需要和保险能力动态调整。

镁信健康CMO（首席营销官）万小龙曾表示，相较于去年既往症可保可赔等较大突破，今年行业更注重产品的精细化管理与优化升级。他认为，在赔付增长压力下，接下来包括院内责任清单管理在内的精细化管理将成为显著要求。

普惠健康的新入口

在有关惠民保可持续发展的研究中，许闲团队认为，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键，可以从拓展增值服务维度，突破肿瘤类服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容解决这一问题。

在镁信健康帮助惠民保产品可持续发展的实践中，始终贯彻着“惠民、便民”的服务理念，通过为参保人额外提供多项免费增值服务和贴心保障，让参保人感受到惠民保产品的全方位守护。

万小龙表示，在预算有限情况下，可通过整合各类优质医疗健康资源，例如为该类人群提供线上就医咨询引导等轻问诊服务、体检疫苗等疾病预防类服务，医疗科普等健康教育类服务、齿科眼科类的普惠折扣消费医疗服务、属地公立医疗网络就医绿通等有感知、普惠化的健康服务方案，以服务为触点对惠民保客户进行深度运营提升参保人对惠民保的获得感，增强客户黏性。

各地惠民保均在探索。以北京普惠健康保为例，今年更新迭代中，亦特别突出将健康管理服务数量由25项增至42项，覆盖就医陪护、上门护理、居家康复及上门检测四大类服务。而“苏惠保2023”，则在全国率先推出惠民保客户专属服务体系—“惠守护 全民健康服务行动”，围绕全生命周期、全健康周期实施3大系列、12项人人可及的健康服务。

惠民保不能完全解决所有问题。随着惠民保不断升级，能够提供更多差异化的保障，让不同群体获得不同的投保体验。差异化的保障会体现在服务与产品的定价上。

△镁信健康CMO（首席营销官）万小龙

万小龙预计，随着产品逐渐成熟，基于惠民保的补充保障产品可能在明年起步。以惠民保为中心，搭建“1+N”普惠健康生态。“N”可以有多种形态，一是在健康保障上增加价值，提高保障能力。例如，“N”可以是与惠民保责任匹配的百万医疗保险，在产品设计时，可以根据消费者的风险敞口设计新的百万医疗险，使两者的保障范围不再重叠，提升产品保障效果。二是在健康服务上增加价值，提供更多健康管理服务。

正如上述《意见》中提到，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平得到持续提升，服务的满意度和便捷性有效改善。

在多层次医疗保障体系逐步健全的背景下，普惠性质保险“惠民保”会成为连接医保与商保的重要一环，让民众真正感受到“普惠”的初衷。镁信健康创始人兼CEO张小栋认为，伴随惠民保保障的广度和深度的持续拓展，未来的惠民保将会成为更多城市老百姓接触普惠健康服务的新入口，真正把健康带给千家万户。

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