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快速导读
本周的热点话题继续延续了关于楼市的多项“奇葩政策”，继上周的贷款年限可到100岁之后，本周某银行推出“连心贷”，也就是情侣可以共同联合买房，并且向银行申请按揭贷款。消息后来被专业人士揭穿，这个纯属偷换概念，或者说是制造概念。即便不是情侣，银行都可以给两个完全没有血缘关系的人发放按揭贷款。那真相是不是这样的呢？
■这个纯属是可以制造概念
(资料图)
情侣属于一个什么概念呢？在法律上很明显是没有义务关系的两个自然人，你能对情侣赋予什么确认的形式吗？要么登记结婚，要么就只是两个自然人。所以，情侣贷款就是刻意制造概念来吸引眼球。事实上，两个自然人共同申请一笔贷款是允许的，三个甚至更多都是可以，这个完全视乎各家银行的具体操作政策和产品要素而定。也有一种情况就是一个做借款人，另外一个做担保人。两者的区别在哪里呢？
共同借款人，那么就是对这笔贷款承担共同的还款义务，一旦其中一方逾期不还钱，那么另外一方就有责任要归还贷款。担保人也是同一个概念，就是借款人还不上钱，那么担保人就要负责归还银行的贷款。有人说，你不是在说废话吗？绝对不是。懂法律的朋友和银行的朋友就知道当中的巨大差异。
共同借款人，征信上就会显示有借贷项目发生，双方的征信都会出现，这个时候会计算入双方的负债额度上面。但是担保就不一样，担保人的征信是显示为担保项，而非借贷项。有些银行在对借款人批核的过程中，会降低对担保的考核要求，但是借款就必须100%计算入个人负债和还贷比当中。所以，担保其实是比共同借款相对更好一点。而在催收过程中也是有差别的。
如果共同借款人出现违约，银行可以对双方一起进行追讨，直至到欠债完全归还完毕为止，过程中两个借款人需要100%承担责任。但是担保就不一样，银行需要对借款人进行催收，并且到了起诉阶段，而且要判断借款人已经完全不具备归还贷款的能力，才能够对担保人进行追索。
这里的差别就在于担保人可以提供证据证明借款人具有还款的能力和意愿，除非借款人身故或者完全丧失劳动能力，否则借款人不能说不还钱，然后让担保人随时顶上，于理不合。所以，共同借款人和借款担保人是两种概念，银行对此也是有很严格的区分的。两者的审核标准完全不一样。
■银行真的会接受两个完全没有血缘关系的人借款？
理论上是可以，包括共同借款人和担保人的存在。但是，实际操作中，银行一般不会这样来操办案件，为什么呢？因为银行都很怕纠纷的出现。两个没有血缘关系的人一起买房，如果出现违约，那么银行应该追谁的责任呢？你要知道，房屋是可以区分份额大小，但是贷款是不可以区分份额大小的。
比如，房产证上写着张三占99%，李四占1%的份额，那么贷款就是张三还99%吗？当然不是，在一笔贷款当中两者都是按照50%的比例承担还款责任。然而很多人是不会这样理解的，大众会以份额、出资比例、甚至是谁主张买房等的问题发生纠纷，往往银行是很难协调，最后只能诉至法院。
到了执行的时候也非常难处理，如果双方都自愿清空当然是最好的结果，但是任何一方如果对法院判决的结果不满意，发生纠纷的时候，你就很难清空交吉，甚至后面会引发很多舆论的风险。银行对于共同借款究竟是什么关系，看得非常重。没有证据显示银行不会受理此类的案件，但是也没有很多的案例支持银行愿意受理这部分的案件。更多的是父母和儿子作为共同借款人的案例，后者是担保借款的案例比较多。如果你的男朋友/女朋友想买房，又想跟你一起贷款，你要么就谨慎处理，要么就直接领证后再操作。
至于出资比例，共同还款和婚后婚前财产的区别就更加复杂了，结婚了都有很多种情况可以解释，未结婚买的房产就更加有理说不清了。除非用到公证的形式来明确所有的资产份额和权利责任，那你确保这样不会影响双方的感情吗？
胜手金句
领结婚证，其实不是太难吧？
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关键词： 共同还款人
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