提前还贷成风潮？反正，今年我是不打算提前还贷了……

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提前还款的风今年刮的特别大。

还没过完春节呢，各地就开始有不少人乌央乌央地去银行排队还房贷了。

回趟老家，我家的各种亲戚也都在问：要不要把房贷提前还一还？

这就是典型的羊群效应。

一个人抬头看天的时候，没人关注，一群人都在抬头看天，大家就觉得天上一定能掉下个大馅饼。

馅饼能不能掉下来，咱先暂且不说，跟风一起看天这个热闹你要不要凑一凑？

反正我自己，今年是不打算提前还贷了。

必须要说，作为一个盘钱博主，我是十分理解大家急于还贷的心的。

毕竟在当下这个投资环境，去杠杆的性价比要远远高于加杠杆。

以前为什么大家都喜欢贷款？因为对房价的持续上涨有预期。

你从银行贷款出来买套房，一年利率才5-6%，但房价一年能涨10%以上，这不是空手薅羊毛么。

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但近两年，房地产市场这个行情，把大多数人对房产的投资预期都彻底浇灭了，而其它投资产品不是不保本了，就是跌腰斩了，相比之下，每个月还5-6%的房贷利息，不是在傻呵呵地给银行打工么？

尤其看到现在全国各地不断下调房贷利率，都降到3字头了，你手头的存量房贷利率还高悬在5-6%，你心里闹不闹心？憋不憋屈？

所以家里有点资金储备，还没找到其他稳定收益投资渠道的人，小跑着跟上提前还款这趟风，我觉得都没问题。

但真正的问题是什么？是我发现很多人手里现金流并不充足，甚至去管别人借钱，也要赶着凑着这股风潮提前还房贷，好像一不小心就占不到便宜了。

那我要告诉你一个事实：

这真的占不到便宜了。

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有句老话说的好：当一件事，大家都发现有利可图，一窝蜂赶过去做的时候，这事就离出问题不远了。

如果没记错，最早我在2021年，就在文章和视频里反复号召大家提前还贷，我自己也是那时候开始提前还5.88%利率的房贷的。当时，只要手机APP一申请，直接打款，马上还清，下个月月供直接少了，相当方便。

可那个时候，身边好多朋友要么讽刺，要么将信将疑，要么有想法没行动。

现在可好，一大波人动了银行的蛋糕，银行当然不能善罢甘休。要么把线上还贷的通道给关闭了，想还贷就得本人去银行签字申请，还要排队好几个月，都不知道能不能排得上。

要么根据你当时签订的房贷合同，如果你还款年份短，就管你要金额不少的违约金。你说你冤不冤？

还有一种人，千方百计想提前还贷，其实是为了还掉后置换低息贷款。毕竟现在5-6%的房贷，一旦置换成3.3%左右的企业抵押贷，一年能少几十万的利息。

谁和钱过不去呢？

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你问这事银行难道不管吗？怎么说呢，过去几年赶上信贷大扩张，需要企业加杠杆，银行有时候也睁一只眼闭一只眼。

但现在一切都不同了，提前还贷的风潮已经引发了银行的警觉，甚至上升到了监管关注的地步。

这么多人都想钻的空子，被堵上的风险，可想而知了。

所以，现在提前还款，无论在执行难度上，还是操作系数上，都上了一个台阶。

愿意冒风险，愿意多折腾，就去加入，但你必须承认，懒惰和胆怯，是人的天性。

接下来，再说回我自己：外面的趋势再变化，真实的财务决策还是要基于个人的现实情况做出规划：

好多朋友都知道，从21年起，我就把提前还房贷这个工作，列为了家庭财务的首要任务。

理由也和你们说过，我这套房19年买的，5.88%的房贷利率，正买在了高点上，而且贷款金额不少，每月还贷的支出就好几万。

眼瞅着各种理财投资都在亏本，当时做出这个决策也是基于：

第一，它不会让我手头的现金彻底躺平。

第二，它绝不会让我的本金有机会赔掉。

第三，它还可以从金额上实打实地减轻我的负债压力。

现在两年过去了，这套房的房贷我基本还完了，只留下了20万，继续抵扣个税，现在每月还贷金额1000多点，实在没必要再去减负债。

至于我还着贷款的另一套房呢，是十多年前买的，当时用的是组合贷，公积金贷款利率已经降到了3.25%，商贷打了七折，现在利率也只要4.01%。

虽然和现在动辄百分之三点几的房贷利率不敢比，我也知足了，一方面这套房我买了10多年，还贷还了十多年，现在再去提前还款反倒没了优势。

另一方面，我也不想铤而走险去置换房贷，毕竟每月几千的月供额，公积金已经全部能cover了，不会给我造成任何现金流的压力。

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再说说预期，预期这个事其实挺玄妙的。但人的很多行为，说到底都是预期驱使。

预期来源于哪里？对大环境变化的识别和判断。

比如，大家现在争先恐后地提前还贷，是出于本能的恐惧。

怕房子持续下跌，怕自己被裁员失业，怕年纪大了失去竞争力……

而必须承认，经过3年的低谷，我对2023年的预期本能地向正向摆动了一些。

比如对投资市场，我有了一个暗暗的期待，作为典型的“周期性“市场，希望今年能迎来一个上扬。

过去几年，经历了疫情、美联储加息、俄乌冲突等多个因素的冲击，全球各大金融市场都很困难，下跌成了主旋律。

但历史一再告诉我们，每一次的市场大跌，大概率都会成为新一轮行情的前奏。

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所以今年，我还是想留点子弹，在低位缓慢部署起来，不指望赚个盆满钵满，至少期待可以跟上行情不掉队。

另外今年家里也有不少大事，等着用钱，想来想去，还是手头多留点现金，以备不时之需。

上面说了那么多，是我面对提前还款潮，基于个人情况所做出的判断和规划。

希望能给正在纠结和迷茫的朋友，提供一些真实和实际的参考。

不过，比起我的规划，我更想让你们参考的，其实是一种“因时而动”的灵活决策机制。

是啊，相信经过了疫情的三年，在不确定性下煎熬了三年，我们每个人都应该得到一个教训：

很多老想法，老做法，是经不起时代一点点的推敲的。

比如以前，人人都在叫嚷着“千万不要提前还款，谁还谁傻”，现在大家啪啪打脸，排着队集体去还款，而我因为提前了一步，现在又走到了提前还款的终止线，开启了下一步的探索。

在这个多变的时代下，唯一不变的只有变化本身。

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想驾轻就熟跟上变化，理论再多也没卵用，身段必须灵活一些，再灵活一些。

及时判断，及时行动，及时止损，然后再做出更新的判断和行动……

毕竟，我们的真实人生从来没有如果。

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关键词： 房贷利率 提前还贷